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耀盛郭鹏:现金贷应实施分类监管

2018-01-21 22:43

  现金贷业务于2016年下半年在国内互联网金融圈瞬间风靡起来,但由于没有统一界定、高息、暴力催收层出不穷,令这三个字像校园贷一样成为被妖魔化的产品。日前,北京商报记者采访了耀盛中国金融科技事业群总裁郭鹏,他建议,现金贷业务应实施分类监管。   今年4月11日,银监会首次点名现金贷,随后现金贷被纳入互联网金融风险专项整治工作,银监会下发《关于开展现金贷业务活动清理整顿工作的通知》及排查名单,对不少平台开始了排查工作。但是现金贷究竟如何定义,是类似于美国的PayDayLoan业务,贷款金额在3000元以内?还是很多无抵押无担保贷款都要纳入现金贷范围?郭鹏分析道,经过监管层的排查,现金贷业务还是会进行分类的。现在这一业务的主要问题是一些平台收费标准过高、没有风控、难以识别过度借贷,只是通过暴力催收的方式进行野蛮放款。   监管层在进行详细了解后,会按性质进行分类。比如按照企业的资质、资金实力、运营能力;或者按照服务的客群进行分类。郭鹏补充道。   网贷之家的相关报告也指出,如果将现金贷概念界定为类似于美国的PayDayLoan业务,那么现金贷就属于个人短期信贷业务,而且还属于生活类信贷消费业务。国外关于信贷消费业务都有专门的法律规定,主要从三个角度:一是主体标准,消费者限定为个人;二是目的标准,即强调为个人、家庭目的;三是数额标准,融资金额不超过一定数额。   但是在征信体系还不健全、各家平台资质不同的背景下,鱼龙混杂的现金贷行业中很多平台的风控就是摆设。郭鹏认为,是否能做好现金贷业务主要还是要看平台的风险识别能力,由于目前还缺乏统一的征信体系,所以尚处于前期建模阶段。同时每个人的征信在不同阶段会发生变化,所以数据需要不断迭代,一次性成本的付出也不是一劳永逸。   现金贷业务风控的核心是什么?郭鹏认为,一方面是拥有统一完善的征信系统,现在很多数据接口已经放开、数据分析平台也越来越多,所以未来完善的征信体系有望建立;另一方面就是反欺诈能力,反欺诈的主要手段还是识别关联性,比如一个人注册了平台,其通讯录中的信息和另一个注册人可能有60%的重合,就有欺诈风险。   其实,目前社会存在大量个人小额信贷借款需求,传统金融机构的信贷业务一般不对个人提供小额贷款业务,即使提供,也需要繁琐的手续和各种证明担保,获得一笔贷款的周期很长,无法满足个人生活消费资金急需。现金贷行业究竟如何监管?郭鹏建议,可以借用一些国外经验。比如英国设立明显的风险拨备制度,所有的成本不能超过借款金额1倍左右,逾期还款6个月就不累计罚息等等。   网贷之家相关分析师同样认为,界定现金贷定义,实行集中管理;同时明确服务费等中间费用归为借款利息;对贷款额度进行差异化监管。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》保护了低于24%的借贷利率,不支持超过36%的借贷利率,但是由于有些现金贷业务的借贷额度比较小,而且借款期限也比较短,以借款100元为例,按照法律规定,一年最高利息只有36元,每天只有0.1元的利息,这样的利润肯定无法覆盖放贷机构的获客成本、经营成本、风控成本、运营成本等成本。(记者闫瑾)